Assicurazione malattia per gli svizzeri all’estero: cosa vale e quale soluzione è adatta alla vostra situazione?
Emigrare dalla Svizzera: un nuovo capitolo ricco di opportunità. Ma prima della partenza sorge una domanda fondamentale: come rimanere adeguatamente assicurati contro malattie ed infortuni all’estero? Vi mostriamo cosa vale dopo la cancellazione dal registro della Svizzera e quale soluzione è più adatta a voi a seconda del Paese di destinazione, della situazione lavorativa e della fase di vita.
Non appena cancellate la vostra residenza in Svizzera, nella maggior parte dei casi cessano anche le vostre assicurazioni di base e complementari svizzere. Cosa succede dopo dipende soprattutto dalla destinazione della vostra emigrazione e dal fatto che lavoriate all’estero, siate distaccati da un datore di lavoro svizzero, percepiate una rendita svizzera o vi trasferiate all’estero con la vostra famiglia.
«Molti aspettano di arrivare all’estero e poi si ritrovano senza una copertura adeguata. Consigliamo di chiarire la propria situazione assicurativa idealmente da tre a sei mesi prima della partenza.» — Giovanni Bretti, Head Private Clients & Marketing, ASN
Cosa succede con l’assicurazione malattia dopo la cancellazione dal registro della popolazione in Svizzera?
Chi cancella la propria residenza in Svizzera, di norma non è più soggetto all’obbligo di assicurazione malattia in Svizzera (LaMal). Esistono tuttavia importanti eccezioni, ad esempio per i lavoratori distaccati, le persone con status di frontalieri e determinati pensionati all’interno dell’UE/AELS/Regno Unito.
La possibilità di rimanere assicurati in Svizzera o la necessità di trovare una nuova soluzione dipende principalmente da tre fattori:
Dove vi trasferite?
All’interno dell’UE/AELS/Regno Unito valgono regole diverse rispetto a quelle al di fuori dell’Europa. È particolarmente rilevante verificare se esistono accordi in materia di sicurezza sociale tra la Svizzera e il suo nuovo paese di residenza.
Dove lavorate?
Se lavorate all’estero, spesso è determinante il luogo di lavoro. Chi invece viene distaccato da un datore di lavoro svizzero o continua a lavorare in Svizzera, può, a determinate condizioni, continuare a essere soggetto all’obbligo assicurativo svizzero (LaMal).
Percepite una rendita svizzera?
Per i pensionati valgono norme speciali a seconda del paese di residenza. Chi percepisce esclusivamente una rendita svizzera ed emigra nell’UE/AELS/Regno Unito rimane in linea di principio soggetto all’assicurazione malattia obbligatoria in Svizzera (LaMal). In determinati paesi esiste inoltre un diritto di opzione o di scelta, ovvero la possibilità di scegliere se continuare ad assicurarsi in Svizzera o sul posto.
In breve: L’assicurazione malattia per gli svizzeri all’estero non è una soluzione standard. È sempre determinante la vostra situazione personale.
Quale assicurazione malattia prendere in considerazione in caso di espatrio?
In linea di massima ci sono tre possibilità: rimanere assicurati in Svizzera, stipulare un’assicurazione malattia locale nel paese di destinazione o scegliere un’assicurazione malattia internazionale. A seconda del paese di destinazione e della vostra situazione, potete prendere in considerazione una o più di queste opzioni.
Opzione
Quando è rilevante?
Cosa dovete tenere presente
Rimanere assicurati in Svizzera
In casi particolari come distacco, lavoro frontaliero o determinate situazioni pensionistiche
Non è possibile per ogni tipo di espatrio e spesso è vincolato a condizioni precise
Cassa malati locale
Se nel paese di destinazione vige l’obbligo assicurativo e/o si desidera una soluzione di base semplice
Qualità, prestazioni, lingua, servizio e accesso agli specialisti spesso molto limitati
Assicurazione sanitaria internazionale
Per «emigranti a lungo termine», famiglie, pensionati al di fuori dell’UE/AELS/Regno Unito o persone mobili con elevate esigenze in termini di servizio e qualità
Copertura flessibile con status privato, a livello regionale o mondiale a seconda della tariffa (compresi i trattamenti in Svizzera)
La soluzione più adatta dipende dalle norme vigenti nel Paese di destinazione e dalla copertura e dall’assistenza di cui avete bisogno e che vi aspettate in caso di necessità.
Quale assicurazione malattia per svizzeri all’estero si adatta alla vostra situazione?
A seconda che emigriate in modo permanente, siate pensionati, vi trasferiate con la vostra famiglia o vi troviate in una situazione particolare, cambiano i requisiti della vostra assicurazione malattia
Se emigrate definitivamente dalla Svizzera
Chi si trasferisce definitivamente fuori dalla Svizzera e cancella la propria residenza, di norma perde l’obbligo assicurativo ai sensi della LAMal e le assicurazioni complementari svizzere e deve stipulare una nuova assicurazione malattia.
A seconda del Paese, potrebbe sussistere l’obbligo di assicurazione nell’ambito dell’assicurazione di base locale, il che significa che dovrete necessariamente assicurarvi sul posto. Per garantire una copertura adeguata, nella maggior parte dei casi è tuttavia consigliabile stipulare un’assicurazione complementare: sul posto o tramite un’assicurazione sanitaria internazionale.
Un’assicurazione sanitaria internazionale è particolarmente utile se siete molto mobili, desiderate la massima qualità e lo status di paziente privato, volete tornare/viaggiare in Svizzera o in un altro paese per le cure e/o attribuite importanza all’assistenza nella vostra lingua.
Per i pensionati valgono regole particolari. Chi percepisce esclusivamente una rendita svizzera ed emigra nell’UE/AELS/Regno Unito rimane in linea di principio soggetto all’assicurazione malattia obbligatoria in Svizzera. In determinati paesi esiste un diritto di opzione o di scelta, ad esempio in Germania, Francia, Italia, Austria, Portogallo, Spagna e Finlandia. Ciò significa che potete scegliere se continuare ad assicurarvi presso una cassa malati svizzera o invece nel nuovo paese di residenza.
Al di fuori dell’UE/AELS/Regno Unito, l’assicurazione di base svizzera di norma non è più valida. Un’assicurazione malattia internazionale può quindi rivelarsi particolarmente importante, soprattutto in caso di età avanzata, patologie pregresse, soggiorni regolari in Svizzera o desiderio di sicurezza e flessibilità a lungo termine.
Per le famiglie non si tratta solo di garantire la copertura degli adulti. Anche la gravidanza, il parto, la prevenzione pediatrica, le vaccinazioni, le emergenze e l’accesso a pediatri e ospedali pediatrici sono questioni importanti da chiarire in anticipo.
A proposito: a seconda della cassa malati/assicurazione, i neonati possono essere assicurati al momento della nascita senza visita medica. Informatevi quindi per tempo sulle diverse opzioni e scadenze, affinché la vostra famiglia sia ben protetta fin dal primo giorno nella nuova patria.
Chi viene distaccato all’estero da un datore di lavoro svizzero, a determinate condizioni, continua a essere soggetto al sistema di previdenza sociale svizzero. A seconda del paese di destinazione, della durata del distacco, dal tasso d’occupazione e dell’entità delle prestazioni desiderate, può comunque essere opportuno stipulare un’assicurazione malattia internazionale complementare. Informatevi per tempo su quale soluzione sia più adatta alla vostra situazione individuale.
Caso speciale: persone con status di frontalieri
I frontalieri risiedono all’estero, ma lavorano in Svizzera. In base al criterio del luogo di lavoro, sono in linea di principio soggetti all’assicurazione obbligatoria in Svizzera; a seconda del paese di residenza, può tuttavia sussistere un diritto di opzione (ovvero la possibilità di scegliere in quale dei due paesi affiliarsi a una cassa malati). L’opportunità di una soluzione internazionale dipende dal paese di residenza, dalla situazione familiare e dall’entità delle prestazioni desiderate. La cosa migliore è richiedere una consulenza personalizzata.
Cosa offre un’assicurazione sanitaria internazionale?
Un’assicurazione sanitaria internazionale è pensata per le persone che vivono all’estero a lungo termine e non vogliono affidarsi esclusivamente al sistema sanitario locale.
A seconda della tariffa, può comprendere, ad esempio, le seguenti prestazioni:
Trattamenti ambulatoriali e ospedalieri in caso di malattia o infortunio
Libera scelta del medico e dell’ospedale
Accesso a cliniche private e specialisti
Farmaci e ausili medici
Visite di controllo e prevenzione
Maternità, parto e assistenza post-parto
Riabilitazione e fisioterapia
Evacuazione o rimpatrio per motivi medici
Trattamenti odontoiatrici e oculistici opzionali
Caso esemplificativo: diagnosi di cancro all’estero
Monika si trasferisce in Australia. Circa due mesi dopo il trasferimento, scopre un nodulo sospetto. Dopo ulteriori esami, le viene diagnosticato un tumore al seno in fase iniziale.
Grazie alla sua assicurazione sanitaria internazionale, a seconda della polizza, ha la possibilità di richiedere un secondo parere e di decidere liberamente in quale paese e in quale struttura specializzata desidera farsi curare. Che si tratti di una clinica rinomata in Germania , semplicemente in Australia o in Svizzera, può scegliere l’assistenza medica migliore per lei.
Proprio in questo periodo di incertezza e stress, questo le dà un grande senso di sicurezza. Inoltre, per lei è particolarmente importante che tutte le informazioni, i colloqui e le cure possano svolgersi in tedesco.
«Grazie alla nostra pluriennale esperienza sappiamo che ciò che conta non è solo la copertura assicurativa sulla carta, ma la qualità effettiva dell’assistenza che riceverete in caso di emergenza.» — Giovanni Bretti, Head Private Clients, ASN
Quanto costa un’assicurazione sanitaria internazionale per gli svizzeri all’estero?
I costi di un’assicurazione sanitaria internazionale (talvolta denominata anche «assicurazione sanitaria per soggiorni di lunga durata all’estero») dipendono principalmente dall’età, dallo stato di salute, dal paese di destinazione, dalla regione di copertura e dall’entità delle prestazioni desiderate. A titolo indicativo, i premi delle assicurazioni mediate da ASN partono spesso da circa CHF/EUR 6’000 a persona all’anno.
Una soluzione locale può essere più conveniente, ma di solito non offre la stessa flessibilità, qualità e prevedibilità. Pertanto, nella scelta è consigliabile non considerare solo il premio, ma anche quali prestazioni e la qualità del servizio riceverete effettivamente in caso di necessità.
Quali fattori influenzano i costi di un’assicurazione sanitaria internazionale?
Età: in genere, più alta è l’età di adesione, più alto è il premio.
Stato di salute: le patologie preesistenti possono comportare condizioni individuali, supplementi e/o esclusioni.
Paese di destinazione: in paesi con costi sanitari elevati spesso l’assicuratore aumenta il premio.
Area di copertura: una copertura regionale è di norma più conveniente di una copertura mondiale.
Assicurazione malattia per gli svizzeri all’estero: errori tipici e come evitarli
Chiarire la copertura assicurativa solo dopo l’emigrazione
Se ci si occupa dell’assicurazione malattia solo una volta all’estero, può diventare più difficile trovare una soluzione adeguata. È meglio valutare la situazione al più tardi da tre a sei mesi prima della partenza. Inoltre, in molti casi, con ASN potrete usufruire di condizioni più vantaggiose.
Basarsi esclusivamente sul prezzo
Un’assicurazione locale a basso costo può sembrare allettante, ma in caso di emergenza può presentare gravi limitazioni, ad esempio per quanto riguarda la qualità dell’assistenza e del servizio, le esclusioni, l’accesso a specialisti, cliniche e studi medici, i tempi di attesa per gli appuntamenti e la lingua utilizzata nell’assistenza clienti.
Sopravvalutare i sistemi sanitari locali
Non tutti i sistemi sanitari offrono lo stesso accesso, la stessa qualità o la stessa rapidità che si trovano in Svizzera. Vale la pena esaminare attentamente il contesto generale e le testimonianze di altri espatriati (svizzeri).
Non pensare al ritorno in Svizzera
Chi non esclude un futuro ritorno in Svizzera dovrebbe verificare per tempo se e come la polizza internazionale possa essere mantenuta in questo caso. Saremo lieti di fornirvi una consulenza in merito.
Con ASN verso la soluzione assicurativa più adatta
«In qualità di broker svizzero indipendente, confrontiamo le soluzioni assicurative internazionali e vi accompagniamo dalla prima valutazione fino alla polizza più adatta – in modo personale, neutrale e nella vostra lingua.»«In qualità di broker svizzero indipendente, confrontiamo le soluzioni assicurative internazionali e vi accompagniamo dalla prima valutazione fino alla polizza più adatta – in modo personale, neutrale e nella vostra lingua.» — Giovanni Bretti, Head Private Clients & Marketing, ASN
Domande frequenti sull’assicurazione malattia per gli svizzeri all’estero
Devo disdire la mia assicurazione malattia svizzera se emigro?
Nella maggior parte dei casi sì. Se cancellate la vostra residenza in Svizzera, di norma cessa anche l’obbligo di assicurazione malattia in Svizzera. Esistono eccezioni, ad esempio in caso di distacco, status di frontaliero o determinate situazioni pensionistiche all’interno dell’UE/AELS/Regno Unito.
Cosa vale per i pensionati che emigrano nell’UE/AELS/Regno Unito?
Chi percepisce esclusivamente una pensione svizzera rimane in linea di principio soggetto all’obbligo di assicurazione malattia in Svizzera. In determinati paesi esiste un diritto di opzione o di scelta. Ciò significa che potete scegliere tra un’assicurazione in Svizzera e nel paese di residenza.
Qual è la differenza tra un’assicurazione malattia internazionale e un’assicurazione malattia di viaggio?
Un’assicurazione sanitaria di viaggio è pensata per soggiorni all’estero di breve durata e copre solo le emergenze. Un’assicurazione sanitaria internazionale è pensata per soggiorni più lunghi o per una vita all’estero a lungo termine e in molti casi può sostituire l’assicurazione sanitaria nazionale.
Posso stipulare un’assicurazione sanitaria anche se ho patologie preesistenti quando emigro dalla Svizzera?
In molti casi è possibile stipulare un’assicurazione internazionale anche con patologie preesistenti. A seconda della situazione, tuttavia, possono essere applicati supplementi e/o esclusioni.Saremo lieti di fornirvi una consulenza sulla vostra situazione individuale e sulle opzioni più adatte.
La copertura assicurativa è valida anche in caso di visite in Svizzera?
Dipende dalla soluzione scelta. Le assicurazioni locali offrono solitamente solo una copertura di emergenza in caso di visite nel paese d’origine. Con un’assicurazione sanitaria internazionale, a seconda della tariffa, è possibile includere la Svizzera o l’Europa per poter effettuare anche trattamenti programmati nel paese d’origine (o in centri specializzati in altri paesi).
Quanto costa un’assicurazione sanitaria internazionale?
Da ASN, i premi assicurativi per un’assicurazione internazionale partono di norma da circa CHF/EUR 6’000 a persona all’anno. I costi esatti dipendono dall’età, dallo stato di salute, dal paese di destinazione, dalla regione di copertura e dall’entità delle prestazioni desiderate. Un’offerta individuale è quindi la base migliore per una valutazione realistica.
Cosa succede se in futuro dovessi tornare in Svizzera?
Se in un secondo momento decidete di tornare in Svizzera, in linea di principio sussiste un nuovo obbligo di adesione all’assicurazione di base svizzera. A seconda della situazione e della polizza, tuttavia, è possibile mantenere un’assicurazione malattia internazionale come assicurazione complementare, in modo da non perdere i vantaggi a causa di una nuova visita medica.Saremo lieti di fornirvi una consulenza personalizzata sulla vostra situazione.
Qual è l’offerta di ASN nel settore dell’assicurazione sanitaria internazionale per gli svizzeri all’estero?
ASN non è un assicuratore, ma un broker indipendente per le assicurazioni malattia internazionali. Vi forniamo una consulenza obiettiva, esaminiamo la vostra situazione personale e attingiamo a diversi fornitori internazionali per trovare la soluzione più adatta alla vostra vita all’estero.
La consulenza e l’assistenza fornite da ASN non comportano costi aggiuntivi rispetto alla stipula diretta con l’assicuratore. Il premio assicurativo rimane lo stesso, ma beneficerete inoltre di una consulenza e di un’assistenza personalizzate da parte dei consulenti competenti di ASN prima, durante e dopo la stipula della polizza.
Grazie alla collaborazione con una cerchia selezionata di assicuratori internazionali, i clienti ASN hanno inoltre accesso a soluzioni esclusive, a una gamma di prestazioni ampliata, a condizioni vantaggiose e a un servizio clienti prioritario.
