Assurance maladie pour les Suisses de l’étranger : quelles sont les règles en vigueur et quelle solution convient à votre situation ?
Quitter la Suisse pour s’expatrier – un nouveau chapitre riche en opportunités. Mais avant le départ, une question centrale se pose : comment rester correctement assuré contre la maladie et les accidents à l’étranger ? Nous vous expliquons ce qui s’applique après votre départ de Suisse et quelle est la solution la plus adéquate à votre pays de destination, votre situation professionnelle et votre situation actuelle.
Dès que vous vous désinscrivez de la Suisse, vos assurances de base et complémentaires suisses prennent fin dans la plupart des cas. Ce qui s’applique ensuite dépend principalement de votre destination, que vous travailliez à l’étranger ou non, que vous soyez détaché par un employeur suisse, que vous perceviez une rente suisse ou que vous déménagiez à l’étranger avec votre famille.
« Beaucoup attendent d’être arrivés à l’étranger et se retrouvent alors sans couverture adaptée. Nous vous recommandons de faire le pont sur vos assurances, idéalement trois à six mois avant votre départ. » — Leila Ajattouy, Client Advisor, ASN
Qu’en est-il de l’assurance maladie après la radiation du registre des habitants en Suisse ?
Les personnes qui se désinscrivent de la Suisse ne sont généralement plus soumises à l’assurance maladie obligatoire en Suisse (LaMal). Il existe toutefois des exceptions importantes, notamment pour les personnes détachées, les frontaliers et certains retraités au sein de l’UE/AELE/Royaume-Uni.
La possibilité de rester assuré en Suisse ou la nécessité de trouver une nouvelle solution dépendent principalement de trois questions :
Où partez-vous ?
Au sein de l’UE/AELE/Royaume-Uni, les règles sont différentes de celles qui s’appliquent en dehors de l’Europe. Il est particulièrement important de savoir s’il existe des accords en matière de sécurité sociale entre la Suisse et votre nouveau pays de résidence.
Où travaillez-vous ?
Si vous travaillez à l’étranger, c’est souvent le lieu de travail qui est déterminant. En revanche, si vous êtes détaché par un employeur suisse ou si vous continuez à travailler en Suisse, vous pouvez, sous certaines conditions, rester soumis à l’obligation d’assurance suisse.
Percevez-vous une rente suisse ?
Des règles particulières s’appliquent aux retraités en fonction de leur pays de résidence. Les personnes qui perçoivent exclusivement une rente suisse et qui émigrent vers l’UE/AELE/Royaume-Uni restent en principe soumises à l’assurance maladie obligatoire en Suisse (LaMal). Dans certains pays, il existe en outre un droit d’option, c’est-à-dire la possibilité de choisir entre rester assuré en Suisse ou s’assurer sur place.
En bref : une assurance maladie pour les Suisses de l’étranger n’est pas une solution standard. C’est toujours votre situation personnelle qui est déterminante.
Quelle assurance maladie envisager en cas d’émigration ?
Il existe en principe trois possibilités : rester assuré en Suisse, souscrire une assurance maladie locale dans le pays de destination ou opter pour une assurance maladie internationale. Selon le pays de destination et votre situation, une ou plusieurs de ces options peuvent vous convenir.
Option
Quand est-ce pertinent ?
Ce qu’il faut prendre en compte
Rester assuré en Suisse
Dans des cas particuliers tels que le détachement, le travail frontalier ou certaines situations de retraite
Ce n’est pas possible pour tous les départs à l’étranger et cela est souvent soumis à des conditions strictes
Caisse d’assurance maladie locale
Si l’assurance est obligatoire dans le pays de destination et/ou si une solution de base simple est souhaitée
Qualité, prestations, langue, service et accès aux spécialistes souvent très limités
Assurance maladie internationale
Pour les «expatriés de longue durée», les familles, les retraités hors UE/AELE/Royaume-Uni ou les personnes mobiles ayant des exigences élevées en matière de service et de qualité
Couverture flexible avec statut privé, régionale ou mondiale selon le tarif (y compris pour les traitements en Suisse)
La solution adaptée dépend des règles en vigueur dans votre pays de destination ainsi que de la couverture et des services dont vous avez besoin et que vous attendez en cas d’urgence.
Quelle assurance maladie pour les Suisses de l’étranger correspond à votre situation ?
Selon que vous émigrez définitivement, que vous êtes à la retraite, que vous déménagez avec votre famille ou que vous vous trouvez dans une situation particulière, les exigences relatives à votre assurance maladie varient.
Si vous émigrez définitivement
Toute personne qui quitte définitivement la Suisse et se désinscrit perd généralement l’obligation d’assurance selon la LAMal ainsi que ses assurances complémentaires suisses et doit souscrire une nouvelle assurance maladie.
Selon les pays, l’assurance de base locale peut être obligatoire, ce qui signifie que vous devez obligatoirement vous assurer sur place. Toutefois, pour bénéficier d’une couverture suffisante, il est recommandé dans la plupart des cas de souscrire une assurance complémentaire : soit sur place, soit par le biais d’une assurance maladie internationale.
Une assurance maladie internationale est particulièrement utile si vous êtes très mobile, si vous recherchez une qualité optimale et un statut privé, si vous souhaitez retourner/vous rendre en Suisse ou dans un autre pays pour des traitements et/ou si vous accordez de l’importance à un accompagnement dans votre langue.
Des règles particulières s’appliquent aux retraités. Les personnes qui perçoivent exclusivement une rente suisse et qui émigrent vers l’UE/AELE/Royaume-Uni restent en principe soumises à l’assurance maladie obligatoire en Suisse. Dans certains pays, il existe un droit d’option ou de choix, par exemple en Allemagne, en France, en Italie, en Autriche, au Portugal et en Espagne. Cela signifie que vous pouvez choisir de rester assuré auprès d’une caisse maladie suisse ou de vous assurer dans votre nouveau pays de résidence.
En dehors de l’UE/AELE/Royaume-Uni, l’assurance de base suisse ne s’applique généralement plus. Une assurance maladie internationale peut alors s’avérer particulièrement importante – surtout en cas de grand âge, d’antécédents médicaux, de séjours réguliers en Suisse ou si vous souhaitez bénéficier d’une sécurité et d’une flexibilité à long terme.
Pour les familles, il ne s’agit pas seulement de la couverture des adultes. La grossesse, l’accouchement, les soins préventifs pour les enfants, les vaccinations, les urgences et l’accès aux pédiatres et aux hôpitaux pédiatriques sont également des questions importantes à clarifier au préalable.
À noter : selon la caisse maladie ou l’assurance, les nouveau-nés peuvent être assurés dès la naissance sans examen médical. Renseignez-vous donc suffisamment tôt sur les différentes options et délais afin que votre famille soit bien protégée dès le premier jour dans son nouveau pays.
Les personnes envoyées à l’étranger par un employeur suisse restent, sous certaines conditions, soumises au système de sécurité sociale suisse. Selon le pays d’affectation, la durée de l’expatriation, le taux d’empoi et l’étendue des prestations souhaitées, une assurance maladie internationale complémentaire peut néanmoins s’avérer utile. Renseignez-vous suffisamment tôt pour savoir quelle solution convient à votre situation personnelle.
Cas particulier : les frontaliers
Les frontaliers qui résident à l’étranger, mais travaillent en Suisse. Conformément au principe du lieu d’activité professionnelle, le taux d’emploi, ces personnes sont généralement soumises à l’assurance-maladie obligatoire en Suisse. Toutefois, selon leur pays de résidence, elles peuvent bénéficier d’un droit d’option leur permettant de choisir le système d’assurance-maladie auquel elles souhaitent être affiliées. La pertinence d’une solution internationale supplémentaire dépend du pays de résidence, de la situation familiale et de l’étendue des prestations souhaitées. Le mieux est de demander un conseil personnalisé.
Que propose une assurance maladie internationale ?
Une assurance maladie internationale est destinée aux personnes qui vivent à l’étranger à long terme et ne souhaitent pas compter uniquement sur un système de santé local.
Selon la formule choisie, elle peut par exemple inclure les prestations suivantes :
Traitements ambulatoires et hospitaliers en cas de maladie ou d’accident
Libre choix du médecin et de l’hôpital
Accès à des cliniques privées et aux spécialistes
Médicaments et dispositifs médicaux
Examens de dépistage et prévention
Maternité, accouchement et suivi postnatal
Rééducation et physiothérapie
Évacuation ou rapatriement médicalement nécessaire
Soins dentaires et ophtalmologiques facultatifs
Exemple : diagnostic de cancer à l’étranger
Monika émigre en Australie. Environ deux mois après son déménagement, elle découvre une grosseur suspecte. Après des examens complémentaires, on lui diagnostique un cancer du sein à un stade précoce.
Grâce à son assurance maladie internationale, elle a la possibilité – selon les termes de sa police – de demander un deuxième avis médical et de choisir librement dans quel pays et dans quel établissement spécialisé elle souhaite se faire soigner. Que ce soit directement sur place en Australie, dans une clinique renommée en Allemagne ou en Suisse, elle peut opter pour les soins médicaux les mieux adaptés à ses besoins.
En cette période d’incertitude et de stress, cela lui procure un grand sentiment de sécurité. Elle apprécie particulièrement le fait que toutes les informations, les entretiens et les traitements puissent se dérouler en allemand.
« Notre longue expérience nous l’a appris : ce qui compte, ce n’est pas seulement la couverture d’assurance sur le papier, mais la qualité réelle des soins que vous recevez en cas d’urgence. » — Terence Tan, Customer Care Specialist, ASN
Combien coûte une assurance maladie internationale pour les Suisses de l’étranger ?
Le coût d’une assurance maladie internationale (parfois aussi appelée « assurance maladie de long terme à l’étranger ») dépend principalement de l’âge, de l’état de santé, du pays de destination, de la zone de couverture et de l’étendue des prestations souhaitées. À titre indicatif, les primes des assurances proposées par ASN commencent souvent à environ 6 000 CHF/EUR par personne et par an.
Une solution locale peut être moins chère, mais n’offre généralement pas la même flexibilité, la même qualité et la même prévisibilité. C’est pourquoi il est recommandé, lors du choix, de ne pas se focaliser uniquement sur la prime, mais aussi sur les prestations dont vous bénéficierez réellement en cas de nécessité.
Quels sont les facteurs qui influencent le coût d’une assurance maladie internationale ?
Âge : plus l’âge d’adhésion est élevé, plus la prime est généralement élevée.
État de santé : les antécédents médicaux peuvent entraîner des conditions individuelles, des surprimes ou des exclusions.
Pays de destination : les primes sont adaptées aux coûts de la santé des pays dans lesquels la couverture est valable.
Zone de couverture : une couverture régionale est généralement moins chère qu’une couverture mondiale.
Couverture aux Étas-Unis: uneassurance incluant les États-Unis est souvent un facteur de coût important en raison du coût élevé du système de santé dans ce pays.
Étendue des prestations : plus la couverture est complète, plus la prime est généralement élevée.
Franchise : une franchise plus élevée peut réduire la prime.
Assurance maladie pour les Suisses de l’étranger : erreurs courantes et comment les éviter
Attendre d’avoir émigré pour régler la question de la couverture
Si vous ne vous occupez de votre assurance maladie qu’une fois à l’étranger, il peut s’avérer plus difficile de trouver une solution adaptée. Il est préférable d’examiner la situation au plus tard trois à six mois avant le départ. De plus, dans de nombreux cas, ASN vous permet de bénéficier de meilleures conditions.
Se baser uniquement sur le prix
Une assurance locale bon marché peut sembler attrayante, mais elle peut présenter de sérieuses limites en cas d’urgence – notamment en ce qui concerne la qualité des soins et du service, les exclusions, l’accès aux spécialistes, aux cliniques et aux cabinets médicaux, les délais d’attente pour les rendez-vous ainsi que la langue utilisée dans le service client.
Surestimer les systèmes de santé locaux
Tous les systèmes de santé n’offrent pas le même accès, la même qualité ou la même rapidité qu’en Suisse. Il vaut la peine d’examiner de près les conditions générales et les témoignages d’autres expatriés (suisses).
Ne pas envisager le retour en Suisse
Si vous n’excluez pas un retour ultérieur en Suisse, vous devriez vérifier suffisamment tôt si et comment la police d’assurance internationale peut être maintenue dans ce cas. Nous nous ferons un plaisir de vous conseiller à ce sujet.
Trouvez la solution d’assurance qui vous convient avec ASN
« En tant que courtier suisse indépendant, nous comparons les solutions d’assurance internationales et vous accompagnons de la première évaluation jusqu’à l’établissement de la police adaptée – de manière personnalisée, neutre et dans votre langue. » — Giovanni Bretti, responsable de la clientèle privée, ASN
Questions fréquentes sur l’assurance maladie pour les Suisses de l’étranger
Dois-je résilier mon assurance maladie suisse si j’émigre ?
Dans la plupart des cas, oui. Lorsque vous radiez votre domicile en Suisse, votre obligation d’assurance maladie en Suisse prend généralement fin. Il existe des exceptions, par exemple en cas détachement , de statut de frontalier ou de certaines situations de retraite au sein de l’UE/AELE/Royaume-Uni.
Qu’en est-il des retraités qui émigrent vers l’UE/AELE/Royaume-Uni ?
Les personnes qui perçoivent exclusivement une pension suisse restent en principe soumises à l’assurance maladie obligatoire en Suisse. Dans certains pays, il existe un droit d’option ou de choix. Cela signifie que vous pouvez choisir entre une assurance en Suisse et dans votre pays de résidence.
Quelle est la différence entre une assurance maladie internationale et une assurance maladie de voyage ?
Une assurance maladie de voyage est destinée aux séjours de courte durée à l’étranger et ne couvre que les urgences. Une assurance maladie internationale est conçue pour des séjours prolongés ou une vie à long terme à l’étranger et peut, dans de nombreux cas, remplacer l’assurance maladie nationale.
Puis-je souscrire une assurance maladie en cas d’émigration depuis la Suisse, même si j’ai des antécédents médicaux ?
Dans de nombreux cas, il est possible de souscrire une assurance internationale même avec des antécédents médicaux. Selon la situation, des surprimes, des exclusions ou des conditions individuelles peuvent toutefois s’appliquer.Nous nous ferons un plaisir de vous conseiller sur votre situation personnelle et les options qui s’offrent à vous.
La couverture d’assurance s’applique-t-elle également lors de séjours en Suisse ?
Cela dépend de la solution choisie. Les assurances locales n’offrent généralement qu’une couverture d’urgence lors des visites dans le pays d’origine. Avec une assurance maladie internationale, vous pouvez, selon le tarif, inclure la Suisse ou l’Europe afin de pouvoir également bénéficier de traitements planifiés dans votre pays d’origine (ou dans des centres spécialisés d’autres pays).
Combien coûte une assurance maladie internationale ?
Chez ASN, les primes d’assurance pour une assurance internationale commencent généralement à environ 6 000 CHF/EUR par personne et par an. Les coûts exacts dépendent de l’âge, de l’état de santé, du pays de destination, de la zone de couverture et de l’étendue des prestations souhaitées. Une offre personnalisée est donc la meilleure base pour une estimation réaliste.
Que se passe-t-il si je retourne en Suisse ultérieurement ?
Si vous revenez en Suisse ultérieurement, vous êtes en principe soumis à une nouvelle obligation d’affiliation à l’assurance de base suisse. Toutefois, selon votre situation et votre police, une assurance maladie internationale peut être maintenue en tant qu’assurance complémentaire afin que vous ne perdiez pas ses avantages en raison d’un nouvel examen de santé.Nous nous ferons un plaisir de vous conseiller sur votre situation.
Quelle est l’offre d’ASN en matière d’assurance maladie internationale pour les Suisses de l’étranger ?
ASN n’est pas un assureur, mais un courtier indépendant spécialisé dans les assurances maladie internationales. Nous vous conseillons de manière objective, examinons votre situation personnelle et faisons appel à différents prestataires internationaux afin de trouver la solution adaptée à votre vie à l’étranger.
Le conseil et l’accompagnement fournis par ASN ne vous coûtent pas plus cher que si vous souscriviez directement auprès de l’assureur. La prime d’assurance reste la même, mais vous bénéficiez en plus d’un conseil et d’un accompagnement personnalisés par les conseillers compétents d’ASN avant, pendant et après la souscription de la police.
Grâce à la collaboration avec un cercle restreint d’assureurs internationaux, les clients d’ASN ont en outre accès à des solutions exclusives, à une gamme de prestations élargie, à des conditions attractives et à un service client prioritaire.
